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澳洲养老保险背后的缺陷

2018-06-14 来源/澳洲新快网 編輯/澳洲新快网

每年普通澳洲人需为不必要的管理费用和保险费支付26 亿澳元。

译:昱希子

澳洲生产力委员会(The Productivity Commission)上周公布的关于对养老金的效率和竞争力的评估报告草案在社会上引起了巨大反响,该报告对澳洲2.6 万亿澳元的养老金市场进行调查,发现那些表现不佳的多个养老账户和次级基金每年正耗费澳洲养老金会员39 亿澳元。

这份报告草案被许多业内专家称为澳洲保险史上划时代的研究。

这份由澳洲联邦政府高级经济顾问编写的报告显示,在过去10 年内,1/4 的保险基金持续地没有达到标准。这意味着500 万会员的账户总是在变化当中,一个新会员有可能在退休后失去37.5万澳元。

而如果通过减少多个账号,换到一个表现更好的基金,一个55 岁的人在退休后可以获得6.1 万澳元,这个新会员到2064 年后,他的退休账号可能会有40.7 万澳元。

两个根本性缺陷

根据该报告的研究,澳洲保险制度存在两个根本性的缺陷,不必要的多个账户和持续表现不佳的保险基金。目前,大约1/3 的账户是重复的,每年普通澳洲人需为不必要的管理费用和保险费支付26 亿澳元。

澳洲生产力委员会的代理主席彻斯特(KarenChester)说,我们确认了这两个根本性的缺陷,它们都需要政府在政策上的改变。

据她介绍,现行强制性的养老金制度框架是1992 年由时任工党总理保罗·基廷(Paul Keating)引进的,时移境迁,它已经不再适合新的形势,同时还有很多框架上的缺陷。

在澳洲引进强制性保险的27 年内,该行业一直被业内人士批为“ 一辆装满肉汁的火车” ,养老保险公司每年从各种管理费中获得的利益超过10亿澳元。

“ 现在是时候修改了,也是时候去除两个基础性的缺陷,它们给养老金会员带来了巨大的损害。” 彻斯特说,“ 这个影响是高度退步的,它给那些年轻人、低收入者和打零工者都带来了巨大的危害。这是养老行业必须面对的尴尬事实。”

她指出,这个制度对一些会员来说运作得不错,但是对大多数会员来讲却变成了一个不走运的彩票。据了解,如果去掉不必要的重复账户,相当于立即为一个典型上班族放进额外的5 万澳元。彻斯特说,现在人们更健康,退休人员活得更长;如果不变革,一些退休基金将有枯竭的危险,这给老年退休金带来了压力。

年轻人开始工作时,最好只选择一个单一默认产品。

“ 养老制度的主要目的是保证会员退休后,账户余额的最大化。” 她说, “ 但是如果这些账户被这两个问题,即眼花缭乱的多种产品和表现不佳的产品和基金所吞噬,他们退休后将不能拥有最大化的账户余额。”

雇主和保险之间的利益冲突

澳洲金融服务部长奥德维尔(Kelly O'Dwyer)对这份草案报告非常认同。她说,这份报告显示了养老金制度并没有真正地为成千上万的澳洲人有效地工作。保险制度里的默认选择设置对那些没有选择把钱放在某些基金的人是无效了。

如果变革现行的默认制度来保证会员的选择只默认一次,即使他们换了雇主,该账户也会一直跟着本人。这样的变革,将给一个刚刚参加工作的人带来很大的利益,在他退休后,可能会带来40万澳元的收入。

该报告建议,在一个人开始工作时,他应该可以从最好的基金产品列表中挑选一个单一默认产品,来避免多个账户的产生。

目前的制度下,雇主会强制性为员工上保险,但鉴于有些雇主在管理员工的保险账户也许面临一些利益上的冲突,他们没有尽义务去选择一个好的默认基金。

彻斯特说:“ 这是一个不可避免的利益冲突,雇主理所当然会照顾自己的生意或他们的股东。他们没有法律义务去帮助他们的员工。”

同时,许多雇主们自己本身也并不了解养老保险的各种费用“ 陷阱” 。目前市面上有逾4 万种保险产品,雇主和员工们也常常被搞糊涂了。同时,保险公司的信息披露并不清晰,许多人也感到迷惑。

行业基金和零售基金亟需整顿

这份报告也质疑了行业保险基金总比来自其它行业的零售保险基金表现好的说法。报道指出,某些行业基金业绩很差。

据了解,澳洲的行业基金是在1980 年开始兴起的,在当时零售基金的收费普遍偏高。为了让本行业的员工们受益,少缴纳保险费用,行业工会和行业机构建立了各自的行业基金。目前比较有名的行业基金代表有AustralianSuper、REST Industry、Super Sunsuper 及Hostplus 等等。这些行业基金目前对所有的人开放。

零售基金是由金融机构和保险公司开发的,以满足对退休投资和储蓄感兴趣人士的需求。基本上,这些基金最初的重点是富有的白领客户和一些管理职位的人士。它们的收费也偏高,行业代表有AMP Flexible Super、Bendigo Smart Start Super(Bendigo Bank)、BT Super For Life (Westpac) 及INGDIRECT Living Super (ING DIRECT)等等。不过,现在它们的收费都慢慢降下来了。

报告指出,平均来讲,行业基金在过去的十年内确实比零售基金表现好,但不幸的是,对基金会员来讲,他们并没有从这个好的表现中获得利益。

彻斯特说:“ 在现行的养老保险种类中,并不是所有的会员都从保险中得到益处。许多人看见他们的退休金余额被各种不必要的费用吞噬,比如重复账户、不合适的政策,甚至一些‘ 僵尸’ 政策,因为各种费用导致被损失的数额可高达到5 万澳元。”

她说,我们应该对这些持续表现不佳的基金进行清理。她建议,每4 年由专家团队进行一次评比,评选出一个表现最佳基金的名单,由会员们自己从中间选择。它可以让会员的选择变得更容易,也提供了比较各个基金业绩的平台。

除此之外,金融服务部长奥德维尔也一直在推行,在行业基金里彻底检查受托人的制度来保障第三方的独立性。

同时,澳洲金融服务皇家委员会已经计划在今年晚些时候审查养老金行业,主要集中在零售基金和行业基金上。

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