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房贷供息不供本 一旦期满怎么办?

by 历文 澳洲新快网. Feb.19, 2020 0 0
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不管是物业投资者还是自住人士,一部分人为了减轻每月的供楼负担,于是申请以“供息不供本”(Interest-only Loan)的模式买房。问题是部分房贷人士对此供款模式一知半解,甚至误认为可以“无止境”只供房贷的利息,当一旦“供息不供本”的期限到了,便有可能要突然面对沉重的财政压力。如果你的“供息不供本”还款模式到期,并且被自动转换至“供息又供本”(Principal-plus-interest)的模式,你可以怎样去应对呢?

一般以5年为限

澳洲的房贷机构,一般接纳客户申请为期5年的“供息不供本”还款模式,部分房贷机构或会容许客户续期多5年。换句话说,此供款模式是不可以“永远延续”,总会有结束的一日。这意味着,在2015至2016年期间申请“供息不供本”还款模式的房贷人士,在未来1年里将会面临较大的财务负担,需要为房贷“供息又供本”。

根据金融产品比较网站Finder的分析,全国有大约73万个“供息不供本”的房贷人士,将会自动被转换至“供息又供本”的还贷模式,涉及的金额会是一个“天文数字”,高达2,920亿澳元。

供息又供本 还款增多少?

若如是,原本只是“供息不供本”的房贷人士,当需要“供息又供本”之后,每月的还款额将会增加多少?Finder’s Insights的经理库克(Graham Cooke)便为大家粗略计算一下,以2015至2016年的平均房贷结余39.5万澳元为例,按照目前平均4.8厘的按揭利率去推算,房贷人士每月还款额将会增加300澳元,即全年多付3,600澳元。

每月300澳元的“额外”还款额,表面看来不算太多,不过,如果你的房贷额不是39.5万澳元,而是100万澳元的话,那么你的额外开支就会高出一截了。

按照100万澳元的房贷额去推算,每月还款额将会较原来多出789澳元,即全年的额外供款额达到9,468澳元。如果你的家庭只有一人有全职工作,全年税前收入是10万澳元,额外的还款开支就等同家庭全年税前收入的5.9%;若是计算税后收入,有关比率肯定会更高。#p#

 

有望成功申请转按吗?

假如你的“供息不供本”还款模式到期,而你认为自己没有足够能力负担新的供款模式,到时候你可以怎么办?库克表示,许多自住人士和物业投资者,会寻求转按至另一个“供息不供本”的房贷;其他一部分人则会选择与房贷机构好好商量,寻求房贷机构给予一个较优惠的利率。

有房地产业界人士提醒大家,自住人士或较难获批“供息不供本”的还款模式,尤其是当申请转按的时候,因为他们不像物业投资者般有租金收入。正如俗语有云:“同人不同命”,物业投资者转按到另一个“供息不供本”的房贷的机会较大,甚至有望获得房贷机构给予利率折扣,减幅甚至有机会高达1.8厘。

最坏情况:变卖物业还债

最坏的情况,就是你未能成功转按到新一个“供息不供本”房贷,而你又无能力负担额外的供款,到头来可能要在别无选择下,只好被迫变卖物业去偿还房贷。

瑞银于2017年所进行的一项调查发现,多达三分之一的受访房贷人士,根本不太了解“供息不供本”还款模式是如何运作,也没有“警觉到”一旦“供息不供本”的5年期限到了,他们需要负担更高的每月还款额。

另一方面,为数不少的房贷人士可能在申请房贷时说谎,虚报自己有较高的收入,务求提高获批房贷的机会。当这些房贷人士面对要“供息又供本”的时候,恐怕会承受更沉重的财政压力。

 

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